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貸款去旅游有“錢途”嗎？

文旅界 2013.11.28 09:20 閱讀量：37375

《旅游法》實施已近兩月，旅游業(yè)受到的影響仍在持續(xù)發(fā)酵，客源減少讓傳統(tǒng)旅行社的業(yè)務備受打擊。近日，興業(yè)銀行與國旅總社達成協(xié)議，推出按揭旅游服務……

　　《旅游法》實施已近兩月，旅游業(yè)受到的影響仍在持續(xù)發(fā)酵，客源減少讓傳統(tǒng)旅行社的業(yè)務備受打擊。近日，興業(yè)銀行與國旅總社達成協(xié)議，推出按揭旅游服務，這項服務針對千元到數(shù)十萬元不等的旅游產(chǎn)品。據(jù)悉，這并非是銀行和旅行社首次跨界合作，在此之前，興業(yè)銀行已經(jīng)和凱撒旅游、眾信旅游及中青旅等旅游企業(yè)簽訂協(xié)議。據(jù)興業(yè)銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從今年5月16日推出“旅游貸款”業(yè)務截至昨日，該行“旅游貸款”國內(nèi)申請者達到16萬人，審批金額達到126億元，旅游貸款發(fā)放的客戶數(shù)達到6.6萬人，放款超過80億元。“旅游貸款”業(yè)務的設計、推廣，能使旅行社應對市場低迷現(xiàn)狀嗎?這些數(shù)據(jù)的背后，按揭旅游的發(fā)展真實現(xiàn)狀到底如何?

　　本期嘉賓

　　中國社會科學院旅游研究中心特約研究員劉思敏

　　資深旅游策劃專家勞毅波

　　游客程笛

　　游客付書庭

　　本期主持人

　　南方日報記者向杰

　　實習生嚴春灝

　　“花明天的錢”需消費觀念更新

　　主持人：“按揭旅游”不是新鮮的事，幾年前就有銀行業(yè)跟旅行社合作推廣相關業(yè)務，你怎么看待這種旅游方式?它能走進大眾生活嗎?你自己能否接受這種“花明天的錢”去旅游的方式?

　　程笛：我不大能接受按揭旅游的方式，雖然按揭旅游確實是能夠緩解旅游者暫時的經(jīng)濟困難，滿足了短暫享受的心理需求。但是由于按揭而帶來的后期還款負擔加上前期交的手續(xù)費，從長遠來看，其實是消費者花了更多的錢去旅游，這樣的消費方式會讓我在旅游途中玩得不盡興，開心過后就要省吃儉用來還款了。而且旅游還是高層次的享受需要，許多人都會選擇先滿足基礎的物質需要，再去追求享受的，更何況按揭旅游是有風險的，對于收入中下的群體來說，人們更愿意留下這筆錢去存在銀行里，而有經(jīng)濟實力的人又不需要按揭。

　　勞毅波：最早就是從廣州這邊開始，有幾個旅行社做了“旅游貸款”這類業(yè)務，但我們習慣有富余的錢才會出去旅游，后來由于體制以及房地產(chǎn)投資熱潮等原因，人們更加不會考慮把貸款計劃放在休閑旅游方面，所以一直以來，旅游貸款方面的業(yè)務都不太理想。旅游的生產(chǎn)和消費是同步的，即它驗收服務的標準更多是靠感觀去評判。這就造成旅游貸款回收時，對“先旅游，后收款”有一些爭論。從個人的角度來說，我不會接受這種方式去旅游。因為這是一個純消耗的項目，不是一個直觀的保值的東西，和購買如物業(yè)、車子等不動產(chǎn)不一樣。而作為一個旅游者，必須具備三個條件：出游動機、閑暇時間和富余財力—是富余而不是透支。

　　劉思敏：相對小資、白領這些群體來講，現(xiàn)在旅游這種需求的剛性越來越強。旅游在他們的心目中占據(jù)了重要的位置，而他們的收入又不是很高。由于在買房、買車時都接受了按揭這個概念，“按揭旅游”就逐漸被他們接受。從這方面來說，這種旅游方式是有發(fā)展空間的。但是旅游的剛性和房、車的剛性相比，還是差一些，這個需求沒有那么火爆。因為買房之類的還有一個投資的性質。另外，受到假期的影響，一年中長途旅行的次數(shù)恐怕就一次兩次，這樣旅游的總消費大約就在一兩萬元內(nèi)。而為一兩萬元按揭的必要性就不是那么大。

　　付書庭：我個人認為按揭旅游是一種時尚的、新的消費觀念。旅游已經(jīng)成為一種時尚的生活方式，主要問題在于經(jīng)濟條件還不成熟，但這并不是我們口袋里沒錢，因為我們老百姓的消費觀念是：等有了閑錢才能去旅游。其實也不難理解為什么會這樣，因為迫于醫(yī)療、教育、社會保障、購房(車)等方面的壓力，大家普遍認為要把錢存到銀行才保險(放心保)，還不至于奢侈到把錢花在“玩”上面去。“按揭旅游”適時出現(xiàn)，能解決“錢”的問題，確實為幫助我們實現(xiàn)旅游需要轉化為旅游動機，實施旅游行為提供了條件。

　　“按揭旅游”局限性較大

　　主持人：在國外，這種方式多不多?在中國，“按揭旅游”的需求會有多大?會是行業(yè)新商機嗎?如果不是，它的局限性主要體現(xiàn)在哪里?

　　劉思敏：雖然在國外的情況我不太了解，但是我估計不會太多。“按揭旅游”、“旅游貸款”這類產(chǎn)品一直發(fā)展不起來。在買房上，按揭買房已經(jīng)被城市人普遍接受，買車也是一樣，但是旅游這個需求的剛性遠遠沒有這么強。另外，旅游的金額相比起來一般較小—假期決定了金額不會太大。所以一般這個金額普通的白領、小資人群還是負擔得起的，不需要按揭。所以如果是經(jīng)濟不好需要按揭的，這個人群我認為不會很大。除非它有別的投資渠道，或者這個按揭是免息的，白領們才可能為了減輕經(jīng)濟壓力接受。如果旅游按揭的利息比較高，推廣還是非常難的。

　　局限性體現(xiàn)在：一是人群，這個群體不會太大，主要是小資、白領這類人群。二是旅游的按揭沒有什么投資意義。只有在免息或者低息的情況下才有較大的吸引力。另外一個影響它吸引力的是便捷程度—可以利用信用卡的額度非常便捷地延長還款日期，減少手續(xù)的繁瑣。其實《旅游法》頒布了以后，旅游團隊客源減少背后的根本原因不是消費者沒錢，而是禁止“零負團費”后，直觀的價格上漲，導致游客的心理失衡。這是游客心理的問題，而不是他們沒有錢，需要貸款。不管怎么說，這種方式對行業(yè)是肯定有一定的促進作用的。如果要發(fā)展起來，先要解決的就是免息或低息以及便捷程度的問題，然后做好特定人群的營銷，這樣它還是可能產(chǎn)生正面影響的。但是我認為對它的評價不宜過高，期待不宜過多。

　　勞毅波：在國外的市場也不是很大。如果市場很大就肯定不是這個樣子了。不管是按揭還是貸款，銀行都要考慮回收的問題。銀行方面要保證資金的安全，肯定要經(jīng)過一些啰嗦的手續(xù)：評估、資料的審核等。而辦這些手續(xù)的過程就不是那么簡便了。所以，個人來說，處于一樣的境地中，還不如向朋友借錢去玩。但是在國人的觀念里，借錢給人去旅游跟借錢給人看病或由于生意周轉是兩個截然不同的概念，因此借錢旅游還是少的。我認為網(wǎng)上的那些龐大的關于“按揭旅游”的數(shù)據(jù)里可能有一些特殊的情況—它可能和其他的一些貸款項目是捆綁在一起的，只是這是貸款的一個旁支。

　　跨行業(yè)合作需謹慎

　　主持人：從旅行社的角度來說，他們在推廣“按揭旅游”這種方式上，會有哪些困難需要克服?另外，你如何看待這種銀行業(yè)與旅行社的跨行業(yè)合作?

　　勞毅波：如果旅行社非要推廣“按揭旅游”這類產(chǎn)品，首先要做的就是服務的標準化。也就是雙方對于服務的驗收標準要統(tǒng)一。因為畢竟和一般“先付款再旅游”的團隊不一樣，游客可能在游玩后再挑刺。所以，合作方面還是要規(guī)范。除了服務驗收的標準外，也要考慮法律訴訟的可能：即要有這方面的預期，所有可能產(chǎn)生糾紛的問題、雙方的權利和義務應該用合同的格式寫清楚。“按揭旅游”旅行社不做可能是“小虧”，做了卻有可能是“大虧”。所以，旅行社應該考慮好風險的規(guī)避。

　　按正常的旅游行業(yè)運作方式，其實旅行社是不缺錢的。比如長線出團，都是在游客支付了一定額度的團費之后才安排出行的。除非旅行社出現(xiàn)資金運轉問題，否則站在資金贊助的方面來看，是不需要這種合作的。而在游客的角度看，會有一些少數(shù)、特定的人群：手上沒有多余的錢，但想去享受這種短暫的絢爛的人們。旅行社能否走下去存在著與第三方合作的問題。因為它畢竟不是金融機構，它要想著如何從金融機構里把錢套回來。而金融機構在兩方面有風險：一是把錢直接給旅行社，二是把這筆錢的額度給借貸人—即游客。但是他們應該也會考慮風險規(guī)避，可以有一個類似支付寶這種第三方平臺，如果游客拒付，他們就可收回一部分金額。旅行社方面也是一樣。金融機構會權衡這兩方面綜合考慮。發(fā)生旅游糾紛時需要出具相關的證明。

　　興業(yè)銀行此前也曾與廣之旅等合作推出旅游貸款的產(chǎn)品。但以前的貸款旅游是要通過一個擔保公司對游客進行資信、財產(chǎn)的判斷，然后金融機構才把這筆款直接給旅行社去操作的。這個“零擔保”根本就不用按揭，但它對游客的審核是很多方面的，所以手續(xù)很繁瑣。

　　劉思敏：要克服的困難主要還是游客的心理。旅行社只有讓游客覺得劃算、占到便宜了才會有市場。比如免息，游客可能就會覺得占到便宜了。如果不解決免息的問題，基本是沒有太大意義的。旅游業(yè)與金融業(yè)的融合是必須的。讓支付的手段更加方便、更加多元化，也是必須的。金融企業(yè)本身就有一批優(yōu)勢客戶。這批客戶本身習慣了用信用卡消費，對按揭這種手段也非常熟悉，已經(jīng)形成這種消費習慣。信用消費對他們而言是一種非常認可的方式。在金融機構和旅行社推出“按揭旅游”這類產(chǎn)品時，就可能刺激他們的消費沖動。所以在旅行社與金融機構合作的過程中，可以挖掘這部分客源。另外，通過金融行業(yè)的融合可以提升旅游業(yè)的現(xiàn)代性，我們應當鼓勵這種利用現(xiàn)代的金融手段去進行多元化的支付，把信用卡和按揭結合起來。

　　總而言之，我們應該在優(yōu)質的信用卡用戶中挖掘他們旅游消費的潛力，并且通過信用卡去簡化辦手續(xù)的流程。

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